徵信，字面上的意思是「查證信用」。在銀行，指的是放款之前，先查證借款人的信用和還款能力。
銀行查的資料，主要來自一個叫「財團法人金融聯合徵信中心」的單位，簡稱「聯徵」。
這跟街上說的「徵信社」不是同一件事。徵信社是民間公司，接受別人的委託去查事情；銀行的徵信，是金融機構查借款人的信用。
自己的信用有沒有被人動過手腳，要看信用報告才知道。2024 年有一件花蓮的判決，把這件事說得很清楚。
2021 年 4 月，花蓮一家事務所的會計，偽造負責人的印章和簽名，到銀行分 5 筆貸款，一共 595 萬元，還把錢匯到別人的帳戶。
銀行拿事務所負責人名下的不動產，向法院聲請拍賣。負責人另外打官司，花蓮地方法院判決：銀行對負責人，沒有這 595 萬元的債權。
銀行不服，上訴到高等法院花蓮分院，被駁回。判決書寫明，這個結果當時還沒有確定。
負責人接著告會計，要求賠 300 萬元。他說自己的信用被毀掉了，因為聯徵中心留下了不良紀錄。
2024 年 5 月 22 日，高等法院花蓮分院駁回了這個請求（臺灣高等法院花蓮分院 113 年度訴字第 1 號）。理由之一是，負責人沒有拿出證據，證明聯徵中心真的留了呆帳紀錄。
所以，你的信用有沒有出問題，不能用猜的，要查自己的信用報告。下面講徵信是什麼意思、聯徵怎麼運作、怎麼查自己的報告。
徵信的意思
「徵」這個字有證明、查證的意思。教育部《國語小字典》「徵」字底下的例詞，就有「徵驗」和「徵信」。
所以，徵信照字面就是查證信用。在金融業，指的是放款之前，查證借款人的信用和還款能力。
「徵信」這個詞還有另一種用法，就是民間的「徵信社」。兩邊用的是同一個詞，做的事不一樣，後面會比較。
銀行怎麼徵信
銀行借錢給別人，不是只看有沒有逾期。銀行在辦理放款、保證這類業務之前，會先審查借款人（銀行法第 5 條之 2）。
臺中地方法院有另一件判決（110 年度訴字第 3286 號），引用了聯徵中心網站的說明。裡面寫，銀行要綜合審查借款人的品格、資金用途、還款來源、債權保障和未來展望，並依照銀行自己的授信準則辦理。
簡單說，銀行會看你借錢要做什麼、拿什麼來還。
名詞小解釋
- 授信
- 銀行借錢或幫人作保的業務，包括放款、透支、貼現、保證這些。
- 債權保障
- 萬一借款人還不出錢，銀行有什麼東西可以拿來抵，例如房子。
聯徵是什麼
聯徵，是「財團法人金融聯合徵信中心」的簡稱，英文叫 Joint Credit Information Center。
聯徵中心的工作，是把各家金融機構回報的信用資料蒐集、整理起來，讓金融機構查詢，也讓你本人查自己的紀錄。
法律規定，經營「金融機構之間交換信用資料」這種事業，要經過政府許可（銀行法第 47 條之 3），管理規定是《銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法》。
要注意的是，聯徵中心不會幫銀行決定要不要借你錢。它只提供資料，借不借是銀行自己決定的。
名詞小解釋
- 財團法人
- 一種不是為了賺錢而成立的民間組織，有自己的財產和章程。
- 信用報告
- 列出你的借款、信用卡、有沒有逾期這些紀錄的報告。銀行看這份報告，決定要不要借你錢。
誰看得到你的信用報告
花蓮那件判決，寫了誰可以調閱聯徵中心的資料，整理成下面這張表：
| 誰 | 怎樣才能調閱 |
|---|---|
| 金融機構（聯徵中心的會員） | 要符合當初登記的特定目的，而且取得你的書面同意，或跟你有契約關係 |
| 你本人 | 個人資料保護法規定，你可以查詢、請求閱覽自己的個人資料（第 3 條） |
| 法院、檢察署等機關 | 依法律的規定辦理 |
花蓮分院的判決結論是：除了法院、檢察署這些機關，只有你本人可以調閱；金融機構要先取得你的同意；不是會員的人，沒有辦法調閱。
所以，別人的信用資料不是想看就看得到。如果你想了解對方的信用狀況，可以先問專業的徵信社能怎麼協助，依個案評估。徵信社能做什麼，看徵信社是什麼。
信用紀錄保留多久
聯徵的信用資料有「揭露期限」。時間一到，這筆紀錄就不再給金融機構看。
臺中地方法院那件判決（2025 年 4 月 17 日）整理了幾項，下面的期限都要以聯徵中心最新的公告為準：
| 紀錄 | 揭露多久 |
|---|---|
| 逾期、催收、呆帳 | 還清之日起 3 年；呆帳最長從轉成損失之日起 5 年 |
| 退票、拒絕往來 | 退票日起 3 年；拒絕往來從通報日起 3 年 |
| 破產宣告、清算裁定 | 從宣告日或裁定開始清算日起 10 年 |
| 信用卡停卡 | 從停卡發生日起 5 年；因為款項沒繳而被強制停卡、又沒還清的，7 年 |
期限到了，聯徵的報告上就看不到那筆紀錄。但判決也提醒：金融機構自己可能還有內部的信用資料庫，所以就算聯徵報告上沒有，銀行還是可能知道你以前的不良紀錄。
名詞小解釋
- 揭露期限
- 一筆信用紀錄可以被金融機構看到的時間。過了期限，聯徵中心就不再提供這筆紀錄。
- 呆帳
- 銀行認為借款人還不出錢，把這筆錢當成損失。
- 拒絕往來
- 因為開出的支票跳票太多次，銀行不再跟你做支票往來。
怎麼申請自己的信用報告
你要查自己的信用報告，聯徵中心的說明（2026 年 10 月 13 日讀的頁面）有兩條路：
- 線上查閱：用電腦或手機，可以查中文信用報告、單項的信用評分和英文信用報告。
- 書面申請：可以在郵局代收申請、親自到聯徵中心，或用郵寄的方式申請。
每一年度，聯徵中心提供一份免費的報告，超過的部分依收費標準收工本費。金額和郵局代收的辦法有調整過，請看聯徵中心官網的費用說明。
很多人擔心：自己查，會不會害信用評分變差？聯徵中心寫得很清楚，你本人查詢信用報告的紀錄，不會納入評分，所以不會影響分數。
徵信跟徵信社差在哪
銀行說的「徵信」，是信用報告，是金融機構之間互相交換信用資料。
徵信社是民間公司，接受一般人或企業的委託，去查行蹤、查背景、找人，然後交一份報告。兩邊沒有關係。
徵信社做什麼、怎麼委託，看徵信社是什麼。
常見問題
徵信是什麼意思？
徵信是查證信用。在金融業，指銀行等機構放款之前，查證借款人的信用和還款能力。
聯徵是什麼？
聯徵是財團法人金融聯合徵信中心，它蒐集各金融機構回報的信用資料，讓金融機構查詢，也讓你本人查自己的信用報告。
徵信跟徵信社一樣嗎？
不一樣。徵信指的是銀行查證信用；徵信社是民間公司，接受委託查事情。兩邊都用了「徵信」兩個字，所以常被搞混。
自己查聯徵會影響信用評分嗎？
不會。聯徵中心寫明，你本人查詢信用報告的紀錄，不會納入評分。
誰可以查我的聯徵？
有三種人：金融機構會員（要取得你的書面同意，或跟你有契約關係）、你本人，以及法院、檢察署這類機關。不是會員的人，沒有辦法調閱。
怎麼申請自己的信用報告？
可以線上查閱，或用書面申請，書面申請有郵局代收、親自到聯徵中心、郵寄三種方式。每一年度有一份免費，費用和辦法看聯徵中心官網。
資料來源
（判決從司法院裁判書系統讀過全文，法條是 2026 年 10 月 14 日從全國法規資料庫查的現行條文，聯徵中心的說明是同一天讀的頁面）
- 臺灣高等法院花蓮分院 113 年度訴字第 1 號民事判決
- 臺灣臺中地方法院 110 年度訴字第 3286 號民事判決（揭露期限、授信審查那段）
- 財團法人金融聯合徵信中心：如何取得信用報告
- 財團法人金融聯合徵信中心：個人信用評分如何改善（本人查詢不納入評分，頁面更新 2023 年 6 月 28 日）
- 銀行法第 5 條之 2、第 47 條之 3
- 銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法
- 個人資料保護法第 3 條
- 教育部《國語小字典》：徵
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